【白话金融】征信离你我有多远

　　人无信不立，信用无小事。在日常生活中，信用卡使用、贷款申请、企业融资都离不开征信。征信记录这张“经济身份证”的重要性，已经越来越突出。到底什么是征信？普通民众又该如何正确的认识它？本期新华网《白话金融》栏目邀请中国人民银行征信管理局副局长张子红，为网民深入解析征信的重要性。

　　张子红：征信是干什么的？应该是说大家都比较关心的一件事。征信这个词的来源，实际上是我们从古代老祖宗的文献里面都可以查到的。《左传》里面有“信而有征，故怨远于其身”，而现在的征信定义，实际上是指一个独立于第三方的专业化机构，依法收集、整理、保存企业个人及其他组织的信用信息，并对外提供征信服务的一个活动，实际上是一个专业化的市场活动。

　　它的本质就是信息的共享，因为征信机构把信息从信息提供者那里收集来，整理、加工以后，通过机构的网络对外发布、传播信用信息，来帮助信息使用者来判断信息主体的信用风险状况，征信是客观地记录了信息主体过往的历史信息，来判断信息主体未来的信用状况。

　　一句话来讲，就是用历史来判断未来。它有助于我们社会大众形成良好的诚实守信的行为习惯，并且有助于改善我们整体的信用环境。

　　我国信用体系建设从上个世纪90年代就开始了，大致可以用这个起步、探索和现在发展阶段这三个方面来做介绍。探索阶段是上世纪一些地方随着改革开放的开始，贷款证制度开始启动。当时，为了外贸风险的判定，一些评级机构也开始成立。随着技术的发展，原先纸质的贷款证发展成为银行信贷登记咨询系统，在2002年实现全国联网。

　　第二个阶段是推动完善。2003年开始，一方面，《征信业管理条例》的起草工作启动推进；另一方面，十六届三中全会给征信业发展提供了一个良好的制度基础，即提出16个字：完善法规、特许经营、商业运作、专业服务，大量的征信机构在（随后）产生。

　　另外，随着计算机技术和通信技术的发展，我们把银行信贷登记系统升级为集中统一的金融信息数据库，在2006年全国开通运行。

　　发展提高阶段是2013年至今，以《征信业管理条例》出台为标志。同时，近年来，我国发布了大量在信用体系建设方面的文件，比如国发《社会信用体系建设规划纲要（2014到2020年）》。

　　2016年又发布了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒的制度》。在这个阶段，社会征信机构蓬勃发展，我们首家个人化征信机构成立起来，并扩大了对外开放。（目前）我们覆盖全社会的征信体系取得了重大进展，金融信息数据库已经成功建立。

　　在此期间，市场化的征信机构取得了重大突破，首家市场化的个人征信机构百行征信已经正常地运转。与此同时，我们培育发展市场化的征信机构，目前全国已经有130多家的企业征信机构和97家的信用评级机构依法备案并开展运行，应该说，政府加市场双轮驱动的市场化格局已经初步形成。

　　第二方面是征信的法规、法律制度持续完善。2013年，《征信业管理条例》出台，与此相适应配套出台了多项监管规定，为征信市场的监管和管理提供了依据。

　　第三是加强个人信息的保护，守住不发生信息泄漏风险的底线，我们要求所有的（个人信息的）接触机构和运行机构，他们要加强信息安全的管理，同时我们建章立制，从技术上、业务上、管理上明确信息保护的监管制度。同时我们加强征信的监管，每年在加强非现场监管的同时，也开展常规性的现场检查。

　　第四是实现了高水平的对外开放。近年来对于金融业的对外开放力度是比较大的，我们根据中央的相关部门，稳妥有序地推进企业征信市场和评级市场的对外开放。我们联合了相关的部门，先后出台了推动外资设立企业征信机构和信用评级机构的政策规定和监管的要求。政策出台之后，外资机构纷纷进入，加快进入中国市场，他们纷纷设立了独资法人的子公司。

　　应该说，征信市场应该实现了高水平的开放，2018年美国的邓白氏、英国的益博睿等国际征信业巨头，已经完成了在人民银行的备案并开展业务。2019年的1月份，世界三大评级公司之一，标普信用中国有限公司完成了备案，成为首家获准在中国开展业务的外资评级机构。

　　征信系统如何助力小微企业破融资难题？推进征信体系（建设），助力小微企业融资发展，促进金融服务于实体经济。金融信用信息基础数据库收集了大量的小微企业的信息，超过了1300万户，建档的这些企业超过一半都是小微企业。这些小微企业其中有300多万户已经获得了信贷的支持。

　　我们推进部分市场化机构来收集除信贷之外的其他替代数据，来服务于小微企业发展。比如，我们前期在苏州建了一个苏州（小微企业）数字征信试验区。有一家公司叫苏州（企业）征信（服务）有限公司，它是在当地政府的支持下，把政府有关部门的涉及小微企业的信用信息和金融机构的小微企业的信息结合起来，同时把一些公共事业的内容都纳入进去，解决了过去小微企业抵押物难的问题，通过这种大数据技术，为小微企业准确地刻画信用状况，更多地实现了小微企业靠自身的信用来获取新的支持，在某种程度上很有力地缓解了融资难和融资贵的问题。

　　同时，在很多地方，人民银行和地方政府、金融机构和一些乡镇合作，推进小微和农村信用体系建设，为这些没有在银行获取过贷款的这些小微企业和农户建立信用档案，帮助商业银行来有效地识别客户，选择信用价值比较高的这些客户在信贷上进行扶持，以助力于小微企业和“三农”的发展。

　　“经济身份证”应用在哪些领域？

　　信用报告的重要性是显而易见的。征信业的发展在国际上是一个通例。在我们国家来说，征信报告是客观记录了信息主体当事人的信用活动，它是帮助授信者来判断信息主体的信用状况。

　　在某种程度上，它被誉为我们信息主体包括企业和个人的“经济身份证”。在目前我们（征信报告）用量最大的是在金融系统。在金融系统里，目前应该是说在各家银行贷前的审批、风险定价以及贷后的风险管理的各个环节下。金融机构的每一笔贷款的审批，每一张信用卡的发放，每一笔风险产品的定价，每一个客户的风险预警，每一笔不良贷款的清收，都需要查询当事人的信用报告。可见，就是信用报告查询已经全面深度地嵌入到金融机构的管理系统中。金融机构在信贷管理过程中，对征信系统的使用和依赖是日益加深的。

　　此外，这些年随着大众公共信用意识的提升，信用报告的应用的范围是越来越越广，呈逐步增加趋势。这个量非常之大。目前从社会经济生活的各个方面来看，比如房屋租购、交通出行、集中采购，还有产品项目的招投标、招商活动等等，商业交易和商业合作过程中都在用这些报告。

　　另一方面，我们有关部门在行政管理、行政执法、司法办案，还有社会各方面的评先评优，金融监管部门监管执法的过程中，都在大量的应用信用报告。

　　如何看待网上的一些“征信洗白”等说法？

　　对这些网络上这些语言，我建议大众不要信任。

　　大家在经济社会生活中，对于信用报告的应用越来越深，大家对信用报告的关注越来越来越多，所以说有些不法分子就会利用社会大众对自身信息报告保护意识薄弱的漏洞，大量获取信息主体个人的信用报告。我要提醒广大的群众，一方面要注意维护好良好的信用记录，同时要高度警惕，注意提高自身信用信息安全防范意识。

　　在这里归纳成五个“不要”，供大家来参考：一是要精心维护信用记录，不要踩到影响个人信用记录的雷点。

　　二是要定期查询信用报告，不要出现了问题，还不清楚是怎么回事。

　　三是要妥善保管信用报告，不要随意向他人展示，提供防止泄露个人隐私。

　　四是要针对渠道查询，这个报告不要通过第三方APP等去查询，以防止信息泄露。

　　五是要合法维护自身权益，不要相信“征信洗白”“不良产单”等骗区，要通过正规渠道维护自身的合法权益。

　　有了央行的个人征信报告，为什么还要设立百行征信？

　　百行征信的设立，应该是说随着征信市场的发展、社会经济的发展、对征信产品有效需求旺盛的背景而产生的。现在有人民银行征信中心这种传统金融领域的一些内容，还有一些其他的非传统金融领域的相关信息，我们怎么能够更好地把它利用起来？在这个过程中，我们一些民营化的机构，还有互联网金融协会，他们做了大量的工作进行探索，就是想在非传统金融领域等方面进行一些探索，解决扩大征信覆盖面这个问题，为更多没有经济记录的人建立信用记录。

　　应该来讲，百行征信和我们征信中心是共同促进、互为补充的关系。百行征信在2018年经人民银行批准设立，目前总部是在深圳市，是由互联网金融协会和八家市场化机构共同发起成立的，应该说全部为民营资本。经过这一年多的准备，目前它已经和800多家机构签订了合作协议，已经有了三款产品：一是个人信用报告，二是特别关注名单，三是信息核验。目前它的合作机构也是种类比较多的，既包括P2P、小贷公司，也包括消费金融公司、汽车金融公司和民营银行等这个方面。目前它已经从140多家机构采集了超过5000万人的借贷信息，采集的借贷账户超亿个了。应当说开发的产品也众多，已经为29家机构提供各类产品的查询服务超过200万次，现在正正常有序地开展征信服务活动。（新华网 闫雨昕 陈俊松）