来自农信社的“金融风暴”

　　——访山东省农村信用社联合社菏泽办事处主任张效节

　　中国菏泽网消息　一年多来，在菏泽市整个农村信用社系统内，刮起一场持续而猛烈的“金融风暴”。该社下猛药、出重拳，在全市农村信用社范围内采取了“地毯式”的逐一清理；面对暴露的问题，不讲人际情面，只靠法律法规。——截至2009年6月底，因贷款违规等原因而被开除公职的员工为108人，因违法放贷等原因被起诉逮捕或刑拘的42人，长期因多种人为因素而形成的天生不良贷款问题，从而得到有效治理。随后，农信社再掀人事改革飓风，让企业重获生机活力。农信社的阵阵冲击波，引发了菏泽市金融界的强烈震撼与社会各界的广泛关注。

　　据悉，治理起源于2008年初。这时，整个菏泽市农信社的呆账、坏账数字惊人，占比是整个菏泽市银行业最高的，在山东省农信社系统也是“独占鳌头”——直让省内的同行挪谕调侃：别看地方欠发达，如从“绝对值”上看，也牛得很！毫无疑问，菏泽市农村信用社亟待治理。2008年初，山东省农村信用社联合社派张效节主持菏泽办事处工作。

　　乍看不过而立年纪的张效节其实已经50周岁，如果初次相识，人们很难将这位秀气的白面书生同“铁腕”人物挂起钩来。然而就是他，担任省联社理事多年，在全省第一批成立了临沂兰山农村合作银行，并把该行打造成年创利5亿多元的“中国银行业文明规范服务示范单位”。在菏一年多的践职，他掀起了“金融风暴”，也置身于“风暴”的中心，非难、诽谤乃至威逼和恐吓一度如影随形，然而职责的担当、社会的期望与正义的力量让他从容面对，义无反顾地进行了系列大刀阔斧地改革。理解、支持、乃至赞誉也随即而来。

　　这场“金融风暴”到底怎样刮起？又将产生怎样的影响？近日，记者走进了菏泽农村信用社，在“风暴眼”的省联社菏泽办事处主任办公室专访了张效节。

　　悬崖勒马的生死关头

　　记者：不良贷款几乎每个金融单位在所难免，菏泽农村信用社有这么多不良贷款，请问原因何在？

　　张效节：的确，不良贷款是世界金融界的难题。但问题是我们菏泽系统内不良贷款之多让人触目惊心，不寒而栗。里面原因是多方面的、多层次的，同时也是多年来积淀的结果。

　　先不谈客观原因，因为在我看来问题主要出在“主观上”——从我们的统计结果上看，90%以上属于“违规操作”。所谓“违规操作”是好听的，实际上就是“内外勾结”——一些工作人员甚至出主意教借款人怎么做。比方说，你要贷款1000万元，但我的贷款权力只有10万元。怎么办？难不倒咱呀，你想办法弄上一百个身份证，一千万贷款问题咱不就解决了嘛！当然，我想办法为你贷款，你也要识相，别忘了给好处。10%是潜规则，也是社会默认的，个别达到30%甚至更高。一个百万元的贷款项目，他有至少10万元的“好处费”。更可气的是，还有这样一些人，曾向借款人如此“面授机宜”——利息问题呀别挂心，我在时（在工作岗位上），你可还；我不在时（离开此工作岗位），你爱还不还。

　　通过调查，真让人大开眼界、大吃一惊。因为一些人没有他不敢花的钱，没他有不敢放的款，没有他不敢收的好处。社会上早就盛传所谓“四不贷”——不送不贷，送少了不贷，这次送了下次不送还不贷，集体审批的不送全不贷。在我们系统这次治理的重灾区——郓城县信用社一带，人们说“门难进，脸难看，事难办，官不大，权不小，惹不起，离不了”。这是社会对信用社人印象的一个真实写照。通过这次排查，个别县的城乡网点几乎“全部沦陷”。其他各县也不同程度地存在着这样那样的问题。

　　一线网点是“大面积沦陷”，那么说到“审贷”这一关呢？直白了就是“接近失守”！说到底，在一些地方，我们的贷款流程乱了，我们的审贷队伍瘫痪了！多少年来，一些地方的“审贷委员会”已经形同虚设，原则最多是挂在墙上，而心里则根本没有原则。“没有原则，只有潜规则”——一些人基本规则不知道，流程不知道，全部是靠拍脑袋行事。贷款按送礼多少，按官位大小，按人情面子大小。这种现象多年来渐成风气，已经积重难返，已经到了非解决不可的地步。

　　谁不知“家丑不可外扬”？但问题严重得触目惊心，已经到了悬崖勒马的生死关头。我们只有正视，必须面对。

　　关键时，最需要的是勇气

　　记者：清欠贷款是很多金融单位头痛的事，尤其是像贵社这样的情况，涉及的额大、人多、面广，历史跨度长，社会关系复杂，如何有条不紊地实施令人关注，请问贵社如何实施，效果怎样？

　　张效节：古语说“不遇盘根错节，无以辨利器”。我们系统内出了这么多棘手的问题，必须有一套讲究战略战术的硬措施才行。

　　2007年7月我来到菏泽，上级并没有让我立即主持工作，而是当了半年真正意义的“调研员”。这半年给了我一个静下心来观察和调查的机会，让我摸清了系统内的基本情况。同时，我也开始了一些如何抓下步治理的思考和准备。

　　“乱”，这是我对系统内的整体感觉，由“乱”而形成的最集中的体现，就是不良贷款的触目惊心，非治不可。通过党委研究，决定先从舆论入手，从严治社，权责分明，“谁的橛子谁拔”，让每位员工都意识到清欠贷款要动真格的。我们召开警示大会，公布让司法人员介入清欠治理，为的就是向全体工作人员表明菏泽农信社党委的决心：这次清欠治理坚决不走过场，不下“毛毛雨”，轻则除名，重则逮捕，“让一些人丢掉饭碗”，“让一部分人先关起来”！为什么要关起来？因为他们已经触犯法律；因为除名对这些得到巨额好处的人，实在是太便宜不过的好事！2008年，通过全市系统内“地毯式”的排查，共有108人被除名，40人被逮捕或刑拘。

　　全市不良贷款人头众多，那么清欠从谁开始呢？当然要从领导头头们开始。不良贷款多得触目惊心，罪魁祸首就是这些赖账不还的头头脑脑。官小的，看着官大的；额小的，看着额大的。第二步，要追缴的就是社会公职人员的欠款。其实这一块也有相当难度，我们就大造舆论环境，市委赵书记亲自批示要纪委大力协助，力求创造一个诚信环境。前两者可算得上是清欠贷款“难啃的骨头”，先从这帮人开刀，合情合理，也让群众信服。这个缺口一打开，下步要做的就是人数众多的普通群众了。

　　我们借助司法部门的力量，和法院联合搞了“涉信案件集中清除活动”，集中人力、财力、物力，涉及的4.57亿元4766个积压案子力求在今年上半年前集中清收；我们和检察院联合，全力打击贪污受贿的职务犯罪；和公安机关联合，对涉嫌诈骗、内外勾结发放顶冒名贷款等违规违法行为，进行严厉打击。对此，赵书记、刘市长、段副市长都做了重要批示，充分肯定和高度评价我们的工作，对我们是莫大的支持和鼓舞。

　　一年多来，我和班子成员们承受到了很大的压力——说情的，诽谤的，告状的，乃至围攻的和恐吓的，已经难计其数。但我无怨无悔，还将一如既往地坚持原则，违法违纪这个红灯坚决不能闯。这是立足金融的根本。再回头看，“把一些人关起来”不仅产生了强有力的震慑作用，而且对清欠工作的推动显而易见。这40人被逮捕或刑拘，有9680万元的不良贷款被追回，间接收回的也有4.7亿元之多。

　　必须砸掉的“大染缸”

　　记者：透过不良贷款触目惊心的表象，你认为有那些深层次的东西在作祟？

　　张效节：直白的话往往不好听。菏泽市农信系统内多年来形成一种很不好的风气，或者说形成了一种类似于“大染缸”的环境生态。没有原则，只有潜规则；没有标准，只有批准。在相当一批人的眼里，只要有钱，只要有关系，一切都OK。经过调查和群众反映得知，过去提拔的有些干部不是靠德能勤绩，而主要一是靠钱，二是靠关系。

　　一个部门歪风邪气盛行，就势必形成“大染缸”生态，那就是缸里的全染，新来的也很快被带坏。一些干部没有正事，没有真事，人浮于事，制度不少，就是不去认真执行，最终造成的是企业效益的巨大黑洞。

　　一些干部不走正道起家，造成众多员工的思想混乱与迷失。一些人跟着学坏，更多的人则不求上进。举个例子，为提高整体管理素质，去年办事处积极争取，同山大管理学院联系要在菏泽搞一个百名MBA研究生班，毕业拿到证书后，学习费用相当部分可由单位解决，每周双休日，教授来菏泽家门口上课。本想一定会参加者云集响应，不料却是报名者寥寥无几，原因是多数人认为耽误功夫！而这种学习方式和待遇，在兄弟地市信用社却是挤破头也难找的好事。

　　一些常识性的东西走板变形，一些制度甚至还没有实施。全省农村信用社从1993年起就进行了财务制度改革，但一些关键性的东西居然不少人不知道。“柜员制”那种通过境头回放、责任自负的常识性措施居然都没实施。更可笑可气的是，一批人被逮捕后，他们竟还不知道自己犯了何法。

　　这些年形成了一种“空对空”存款现象，就像一些落后地方兄弟同伙一个媳妇的恶俗——利用“时间差”让同一笔款项在银行中一直转来转去，表面上风光了不少，但统计出来后，发现没有实质性的效益，是典型的自己糊弄自己。

　　“领导第一”也许本身不能算错，但领导如果真的不对，就凭一人的安排去办理行事，是很危险的。5000多名金融队伍如果不靠科学决策，只靠领导拍脑袋，早晚会拍出“症”来。

　　人事制度的腐败是最大的腐败。如果人不能靠走德能勤绩的正道而升迁得利，谁还愿意走正道？所以，此风不可再行，“大染缸”必须砸掉。

　　浴火涅槃 脱胎换骨

　　记者：砸掉了“大染缸”，面对未来，请问贵社打算营造一个什么样的生态环境，你们又做了怎样的尝试呢？

　　张效节：市社系统内出现的系列问题是一种“综合症”，那种泛泛的“文火中药”恐难奏效。尽管问题重重，困难重重，但没有过不去的火焰山，企业的出路是有的。那就是积极换脑子、改毛病、树正气，如果还难治病根，那就大换血，最终寻求“凤凰涅磐，脱胎换骨”。

　　首先，我们在人事制度上进行了幅度很大的改革。

　　先动干部的“奶酪”，把以前四平八稳的“铁交椅”搬走了再说。去年10月，我们对干部制度重新洗牌——要想任干部职务，必须先竞争进入“人才库”。不仅是原来的干部竞争，普通员工也可同样参与竞争。只有进入“人才库”的人员，才具备下一拨干部任职的机会。同时要求，基层信用社主任任职四年以上的，全部离开原来岗位；大批的客户经理，也彼此各社交流。这样做的目的，在于暴露问题，发现问题，方便于进一步的治理和改革。通过专业知识的答辩，30名专业强、业务精、有知识的同志脱颖而出。如今，这些人大部分已走上重要干部岗位。

　　和当初清查处理不良贷款违规人员时大相径庭的是，人事制度改革出奇地顺利，一批县级联社理事长、主任和监事长、副主任通过竞选被当场公布，今天竞选，明天就上岗，风平浪静，一封举报没有。 大家心服口服，乐见其成。

　　就普通员工来说，我们也有一个较为详细的“扫盲计划”。说“扫盲”也许不准确，但员工整体受教育素质偏低的现实有目共睹。针对于此，办事处采取强制措施，明确规定，凡信用社所有干部员工，务必进行学习培训。如果在三年内拿不到大专文凭，面临的就是解聘；以后进入办事处机关和县级联社机关的工作人员，必须要达到本科以上学历。这样做的目的，就是为提高农信社的整体素质。这是社里的一项大工程，从今年开始，全市分级分批，任何人不得例外。

　　当然，干部竞聘上了岗，员工学习拿到了文凭，只是信用社工作的一个起点，大家以后的工作将更多，任务也将更加艰巨。因为大家面临着一个“砸饭碗”的课题，职位自己报，但相应的任务必须完成，完成不了无论谁都必须下岗。我在很多会上公开声明过多次，我很想找几个完不成任务而下岗的“靶子”，以备成为以后的“反面教材”。 但“遗憾”的是，“靶子”至今还没找到。当初开始清欠不良贷款、处理一批人的时候，曾有人信誓旦旦地断言将严重影响业务的进展，现在看来，他们要自食其言了。我们的各项业务不仅没受到丝毫的影响，反而又有了较大规模的提升。受国际金融危机影响，同业经营利润普遍下滑，但我市信用社却出现逆水行舟、蒸蒸日上的好势头。至今年5月末，经营利润同比增长32.5%，居全省第一位。

　　这是为什么呢？我想，只有良性的生态环境才有活力和激情。

　　本报记者 李雪晴

(责任编辑：正强)